二、影响审批速度的5大关键因素
为什么有人3天放款，有人要等1个月？根据我10年经验，主要受以下因素影响：
1. 材料完整性与真实性
银行最怕缺失材料或信息矛盾。例如收入证明与流水不匹配、营业执照未年检等，每次补材料都会延误3-5天。建议提前准备：
身份证、结婚证/离婚协议原件
近6个月银行流水（加盖银行章）
收入证明（需与社保基数匹配）
房产证/购房合同（抵押贷需提供）
2. 征信状况
近期查询次数过多、有小额贷款记录或逾期都会触发风控复核。我有客户因2年前信用卡逾期，审批被多卡了1周——幸好我们提前准备了情况说明函，最终顺利过关。
3. 银行额度与政策
每年1月、3月、6月是银行额度宽松期，审批更快；年底或政策收紧时（如2021年房贷新规）可能延迟。今年三季度起，上海部分银行针对优质企业客户开通“绿色通道”
4. 贷款经理专业度
资深客户经理熟悉风控逻辑，会指导你规避常见坑点。我曾遇到客户自行申请房贷，因工作证明格式不对被退回2次，后来经我重新整理材料，3天就通过预审。
5. 房产评估与抵押登记
这是最易被忽略的环节！上海部分区域抵押登记需预约（静安、浦东等热门区域排队3-5天），建议选择非区域限制的银行或提前线上取号。